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Outbyte PC Repair FREERepair Windows errors before they cause bigger problemsFix Now →Outbyte Driver Updater FREEFix the driver behind crashes, sound loss and screen glitchesFind Drivers →Un cuadro de amortización muestra, periodo a periodo, cómo se reparte cada cuota entre intereses y devolución de capital, y cuánto saldo queda pendiente después del pago. En España es habitual el sistema francés, con cuota constante mientras el tipo y el calendario no cambien; en un préstamo variable, el cuadro futuro es una proyección sujeta a revisiones. Una simulación matemática ayuda a entender los pagos, pero no equivale a las condiciones de una oferta real.
¿Qué es un cuadro de amortización de un préstamo?
Es un calendario de pagos que desglosa la evolución de la deuda. Cada fila corresponde a un periodo —por ejemplo, un mes— y permite ver cuánto se paga, qué parte son intereses y qué parte reduce el capital. El saldo pendiente indica cuánto capital queda por devolver después de ese pago.
La presentación depende de la entidad y del contrato. Un cuadro puede incluir estas columnas:
| Columna | Qué indica |
|---|---|
| Número de mensualidad | El periodo de pago dentro del calendario. |
| Tipo de interés aplicado | El tipo usado para calcular los intereses de ese periodo. |
| Cuota | El importe total previsto para el periodo. |
| Intereses | El coste financiero devengado o pagado durante el periodo. |
| Capital amortizado | La parte de la cuota que reduce el principal. |
| Capital pendiente | El saldo que queda tras aplicar el pago. |
En términos prácticos, intereses más capital amortizado explican el destino de la cuota; el saldo pendiente actualiza la deuda. BBVA describe las columnas habituales y la disponibilidad del cuadro en su guía sobre el cuadro de amortización.
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¿Qué parte de la cuota son intereses y qué parte amortiza capital?
En una secuencia francesa con tipo constante, la cuota puede mantenerse igual, aunque cambie su composición. Normalmente, al inicio los intereses representan una parte mayor; al caer el saldo pendiente, se calculan menos intereses y una porción mayor de la cuota amortiza capital. BBVA lo ilustra con un ejemplo publicado para un préstamo de 20.000 € al 7 % anual fijo durante 10 años, con 120 cuotas mensuales: la cuota indicada es de 232,22 €; en la primera, 116,67 € corresponden a intereses y 115,55 € a capital; en la cuota 60, 69,36 € son intereses y 162,86 € capital; en la cuota 120, 1,34 € son intereses y 230,29 € capital. Son cifras del ejemplo de BBVA, actualizado el 13 de enero de 2025, no una cotización vigente (ejemplo y explicación del cálculo de cuota).
¿Cómo se calcula la cuota de un préstamo?
Para calcular una cuota francesa hacen falta el capital pendiente, el tipo nominal anual, el número de pagos por año y los años restantes. BBVA publica la siguiente forma de la fórmula para pagos periódicos:
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Cuota = [C × (i / m)] / [1 − (1 + i / m)−m × n]
- C: capital pendiente.
- i: tipo nominal anual expresado como decimal.
- m: pagos por año.
- n: años restantes.
La fórmula supone pagos regulares y un tipo periódico definido: con pagos mensuales, se emplea el tipo anual dividido por 12. Para construir el cuadro, se calcula primero el interés del periodo sobre el saldo pendiente; la parte restante de la cuota reduce el capital. Un cálculo propio puede diferir unos céntimos del cuadro contractual por redondeos, fechas y condiciones del préstamo. BBVA ofrece otro ejemplo publicado —150.000 € al 2,50 % anual durante 25 años, con pagos mensuales, para una cuota de 672,93 €— en su calculadora de hipoteca, consultada el 4 de octubre de 2026. Es un ejemplo de aplicación de la fórmula, no una oferta ni el mismo caso que el préstamo de 20.000 €.
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¿Cómo puedo saber cuánto capital me queda por pagar?
Busca en la fila más reciente la columna de capital pendiente después del pago. Para entender cómo se llegó a esa cifra, sigue las filas en orden: identifica la cuota, separa intereses y capital amortizado y comprueba que el saldo se reduzca por el capital devuelto, teniendo en cuenta cualquier ajuste o modificación registrado.
Al revisar un cuadro en curso, comprueba también que el tipo aplicado corresponda al periodo indicado y si hubo una revisión del interés, una amortización anticipada u otro cambio contractual. En el contexto español, BBVA señala que para una hipoteca el banco entrega el cuadro en la FEIN al conceder el préstamo; si el préstamo ya está en curso, se puede solicitar en oficina o descargar mediante banca online (guía de BBVA sobre el cuadro).
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¿Por qué cambia mi cuota si mi préstamo es variable?
Un cuadro calculado con el tipo vigente no garantiza el importe de todas las cuotas futuras. En un préstamo variable, el tipo puede revisarse según el índice de referencia —por ejemplo, el euríbor— más el diferencial pactado. Al cambiar el tipo aplicado, puede cambiar la cuota y se debe actualizar la proyección de pagos. BBVA advierte que el valor futuro del euríbor no se puede conocer de antemano (información de su calculadora Euríbor).
En una hipoteca fija, la cuota del cuadro puede permanecer invariable si se mantienen el tipo y las condiciones acordadas; una amortización parcial u otras cláusulas aplicables pueden alterar el calendario. En préstamos mixtos, la cuota puede variar al pasar de un tramo fijo a uno variable o cuando se revise este último. El sistema francés se describe a menudo como el que mantiene la cuota periódica bajo un tipo y calendario dados; no debe suponerse que todos los préstamos o jurisdicciones usan ese sistema. BBVA lo resume así en su glosario de amortización francesa.
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Cómo usar un simulador sin confundirlo con una oferta
Un simulador sirve para observar cómo afectan al pago el capital, el plazo o el tipo. Los resultados son orientativos: no sustituyen la aprobación del préstamo ni sus condiciones contractuales. BBVA señala expresamente que los resultados de su simulador de préstamo personal no constituyen una oferta (simulador de préstamos).
Al comparar ofertas, no elijas solo por la mensualidad. Un plazo más largo puede reducir la cuota y, a la vez, aumentar los intereses totales. Revisa el TIN, la TAE, el total a devolver y las comisiones —incluida la de cancelación anticipada, si aplica—, además de las condiciones del contrato. BBVA recomienda como referencia neutral el simulador oficial del Banco de España, y enumera esos datos en su página de simulación (información del simulador). La cuota por sí sola no refleja el coste completo del préstamo.
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